Stormschade: zo zit het met de verzekering

1 april 2019
tekst: Marlijn Pruim; foto’s: Pixabay

Stormschade. Een paar keer per jaar krijgen we in Nederland te maken met extreem weer. Raast er een storm over het land, dan kan er binnen minuten miljoenen aan schadekosten ontstaan. Vooral aan en rondom de woning. Gelukkig zijn er verzekeringen die de kosten door stormschade kunnen dekken; de opstalverzekering en in sommige gevallen de inboedelverzekering. Wat is stormschade, wat dekt de opstalverzekering en waar moet je de schade melden? Wij vertellen je alles over stormschade en de inboedel- en opstalverzekering.

Welke verzekeringen zijn handig bij stormschade?
Stormschade aan je woning kun je vergoed krijgen vanuit de opstalverzekering en inboedelverzekering. In de meeste gevallen zul je bij stormschade een beroep doen op de opstalverzekering. Welke dekking je bij de opstalverzekering ook kiest, voor stormschade ben je altijd verzekerd. De opstalverzekering biedt een dekking voor schade aan de woning en alles wat nagelvast zit aan het huis, zoals bijvoorbeeld rolluiken en het dak. Schade aan losse onderdelen in en om de woning, zoals een barbecue en tuinmeubelen, wordt vergoed vanuit de inboedelverzekering.

Wanneer is iets stormschade?
Door heftige stormen kan er schade ontstaan aan en rondom je woning. Dakpannen die van de daken waaien, schuttingen en zonnepanelen die beschadigen, een boom die op het huis valt, een dak dat bezwijkt onder het gewicht van een dik pak sneeuw en lekkage door storm waardoor waterschade ontstaat. Allemaal scenario’s van stormschade.

Onder stormschade valt schade die aangericht is door stormen met windkracht 7 of hoger. Deze windkracht moet zijn gemeten door het KNMI (Koninklijk Nederlands Meteorologisch Instituut). Gaat het om een plaatselijke storm en heeft het KNMI daar niet gemeten wat de windkracht was? Geen zorgen, dat hoeft nog niet te betekenen dat je niks vergoed krijgt. Is er bijvoorbeeld alleen stormschade ontstaan in Haarlem, Amsterdam of Alkmaar en melden meerdere bewoners binnen een straal van tien kilometer schade bij hun verzekeraar? Dan zien verzekeraars deze meldingen meestal als bewijs van een daadwerkelijke storm. Sommige verzekeraars bieden een vergoeding bij schade door wind zonder dat de windkracht bepalend is. Schade is schade, vinden ze dan.

Stormschade melden
Als je stormschade hebt opgelopen, dan moet je dit zo snel mogelijk melden bij de verzekeraar waarbij je de opstalverzekering, inboedelverzekering of woonverzekering (opstal- en inboedel in 1) hebt afgesloten. Bel de verzekeraar op en bespreek wat je moet doen. Het kan zijn dat je zelf noodvoorzieningen moet treffen om verdere schade te voorkomen. Maar soms moet je de boel juist de boel laten, zodat experts de schade kunnen opnemen. Wat altijd goed is om te doen, is foto’s maken van de schade. Die kunnen namelijk gelden als bewijsmateriaal.

Stuurt de verzekeraar een expert langs – bijvoorbeeld een glaszetter, loodgieter of timmerman – dan zal de verzekeraar de kosten direct aan het schadebedrijf uitkeren. Jij hebt daar dan geen omkijken naar. Wel geldt er bij stormschade een eigen risico dat je eerst zelf moet voldoen voordat je kosten vergoed krijgt.

Bedrag schadevergoeding
Welk bedrag je uitgekeerd krijgt, hangt af van de verzekering. Heb je schade aan spullen, dan wordt de zogenaamde 40%-regeling gebruikt om te bepalen hoeveel de verzekeraar uitkeert bij onherstelbare schade. Is je bank nog meer dan 40% van de nieuwwaarde waard? Dan krijg je vaak de nieuwwaarde terug. Is dit niet het geval, dan is de dagwaarde van toepassing. Bij stormschade aan je zonwering en buitenlampen geldt in de meeste gevallen altijd de dagwaarde.

Eigen risico stormschade
Bij een opstal- en inboedelverzekering betaal je een eigen risico voordat je stormschade vergoed krijgt. Dit eigen risico staat los van het eigen risico dat je betaalt voor andere soorten schade. Het bedrag dat verzekeraars hanteren, verschilt. Het bedrag aan eigen risico geldt per schadeclaim. Je lost dit bedrag dus niet af door het jaar heen, zoals bij de zorgverzekering wel het geval is.

Geen vergoeding stormschade
Kon je de schade voorkomen, dan krijg je geen vergoeding. Heb je bijvoorbeeld slecht onderhoud verricht aan de woning, of heb je de ramen of deuren open laten staan tijdens een storm en is hierdoor schade ontstaan? Dan wordt dit gezien als je eigen schuld. Verder wordt niet alle waterschade vergoed. Zo valt schade door grondwater, overstroming bij het doorbreken van de dijken en sluizen, kades en waterkeringen niet onder de dekking.

Huur- en koopwoning: wie is verantwoordelijk?
De eigenaar van een woning is altijd degene die de opstalverzekering moet afsluiten. Als je een huurwoning hebt, is de verhuurder dus verantwoordelijk voor het afsluiten van een opstalverzekering. Heb je stormschade aan de huurwoning die valt onder de opstalverzekering? Neem dan contact op met de verhuurder. Deze kan de verzekeraar dan benaderen over de schade. Is er schade ontstaan aan de inboedel? Een inboedelverzekering moet je zelf afsluiten, ongeacht koop of huur. Je moet dus zelf contact opnemen met de verzekeraar.

Veelvoorkomende stormschades
Bepaalde stormschades komen vaker voor dan andere. Zo zorgen afgebroken, rondvliegende takken en omgewaaide bomen voor veel schade bij extreme stormen. Verder ontstaat er vaak schade aan schuttingen, daken, dakpannen en dakgoten. Ook zonnepanelen blijven niet altijd onaangetast. Auto’s zijn bij stormen ook vaak de dupe, maar voor stormschade aan de auto moet je een beroep doen op de autoverzekering.

Stormschade schutting
Is er schade ontstaan aan de schutting? Dan kun je hiervoor een beroep doen op de opstalverzekering. Soms wordt niet alle schade aan een schutting vergoed. Dit is het geval als de schutting op de erfgrens gaat. De buurman is dan namelijk verantwoordelijk voor de andere helft van de kosten. Om deze reden krijg je dan vijftig procent van de kosten vergoed. De buurman of buurvrouw kan dan de eigen opstalverzekeraar benaderen. Loop je stormschade op aan de schutting en woon je in een huurwoning? Dan moet de verhuurder een beroep doen op de opstalverzekering. Het kan zijn dat een verzekeraar een vergoeding in natura biedt, er komt dan een deskundige langs die de schade aan de schutting herstelt.

Stormschade dak
Daken raken tijdens stormen vaker dan eens beschadigd. Losliggende dakpannen die van het dak waaien, loslatende (platte) daken en rieten daken die niet intact blijven… Daken die in goede conditie verkeren, lopen minder risico. Controleer het dak daarom met regelmaat – een paar keer per jaar – zodat je ervoor kunt zorgen dat dit in orde is. Dat is ook belangrijk met het oog op een vergoeding bij schade; voldoet je dak aan de bouweisen van de overheid of aan de garantievoorwaarden van aannemers? Dan is de kans groot dat je de kosten door de stormschade vergoed krijgt.

Stormschade zonnepanelen
Het zou niet moeten, maar zonnepanelen kunnen van daken afwaaien bij extreem harde windstoten. Is er een goed montagesysteem, dan is de kans klein dat dit gebeurt. Denk bij de aanschaf dus niet alleen aan de prijs van de panelen, maar ook aan een goed bevestigingssysteem. Of de schade aan de panelen wordt vergoed vanuit de opstal- of inboedelverzekering, hangt af van de manier waarop de panelen zijn bevestigd.

Stormschade auto
Als er door een storm schade ontstaat aan de auto, dan kun je hiervoor geen beroep doen op de opstal- of inboedelverzekering. Voor deze schade moet je een beroep doen op de autoverzekering. Niet met alle autoverzekeringen wordt stormschade aan de auto vergoed. Met een WA-verzekering ben je namelijk alleen verzekerd tegen schade die jij aanricht aan de auto van anderen. Met een WA-beperkt-casco-verzekering en een allriskverzekering zijn kosten door stormschade wel gedekt. Goed om te weten; claim je schade die ontstaan is door storm, brand of natuurgeweld? Dan heeft dit vaak geen invloed op je schadevrije jaren.

Tips om stormschade te voorkomen
Is er een storm op komst? Bereid je dan goed voor en controleer bepaalde zaken vóór de storm:

- Zorg ervoor dat je ramen en deuren goed sluit, zodat de wind deze niet los kan trekken en zodat regen, hagel en sneeuw niet naar binnen kunnen komen.
- Check de spullen in de voor- en achtertuin of op je balkon; zorg ervoor dat deze vastliggen en niet weg kunnen waaien. Haal ze desnoods naar binnen of ze zet ze in een schuur of garage.
- Heb je een tuin met een schutting? Controleer dan of deze stevig staat en ondersteun deze als dat niet zo is.
- Kijk of er dakpannen los of scheef liggen. Deze zijn een gevaar als het gaat stormen. Niet zozeer met het oog op mega schade aan de woning, maar vooral voor spullen en mensen rondom de woning zelf. Ook kan er lekkage ontstaan als dakpannen van het dak verdwijnen.
- Heb je een plat dak? Controleer dan een paar keer in het jaar of de dakranden niet losraken en of het dakgrind goed verdeeld is. Is er iets mis met het dak, laat dit dan behandelen door een dakdekker.
- Heb je zonnepanelen? Controleer dan of de zonnepanelen nog goed vastliggen. Zo kun je voorkomen dat er tijdens de storm iets fout gaat.
- Staan er bomen in je tuin of vlak bij jouw woning? Kijk dan of er loshangende of dode takken in hangen en haal die weg als dat mogelijk is. Takken vormen zeker een schaderisico.

- Schakel je een bedrijf in om een boom preventief te snoeien voor de naderende storm, dan kun je de kosten hiervoor soms op de verzekering gooien. Deze kosten die je preventief maakt om schade te voorkomen hebben een naam; bereddingskosten. Deze krijg je soms vergoed als je hiermee directe schadedreiging vermindert of verhelpt. Check vooraf bij je verzekeraar of de kosten vallen onder bereddingskosten.

Storm Nederland
Nederland staat niet bekend om haar mooie weer. Regen treft ons land vaker dan de meesten van ons zouden willen en ook waait het vaak. Vervelend, maar naast natregenen en die vervloekte tegenwind op de fiets is er meestal niks aan de hand. Op zo’n 4 tot 5 keer per jaar na dan, wanneer er een grotere storm over het land trekt. Bij storm in Nederland ontstaat er vaak schade aan woningen, personen en auto’s. Vooral in de winter en de herfst komen stormen in Nederland voor. Dit komt door de grote tegenstelling in temperatuur in de atmosfeer; de oorzaak van storm. Het KNMI spreekt pas van een storm als windkracht 9 wordt aangetikt. Verzekeraars hanteren windkracht 7. Vooral in kustgebieden worden vaak hoge windsnelheden gemeten. In Vlissingen stormt het meerdere keren per jaar, terwijl windkracht 9 in de Bilt maar eens in de zeventig jaar wordt gemeten. De grootste stormen in Nederland zijn door het KNMI in kaart gebracht.

 
Volgende column: De hort op